الصفحة الرئيسية > التخطيط المالي > نصائح

نصائح

إدارة النقد وإعداد الموازنات

إدارة المال أو وضع الميزانية هما الخطوة الأولى للتخطيط المالي. تستهدف إدارة المال أمرين مهمين: إيجاد ممولين لمشروعك، والتأكد من أنك تستخدم أموالك بالطريقة الصحيحة للوصول لأهدافك. انظر لإدارة المال على أنها فرصة قيّمة لتستفيد من أموالك.

وبما أن إدارة الأموال أصعب من جنيها، لا بد أولاً من وضع ميزانية، ولهذا تقدم لك الصكوك الوطنية هذه النصائح لمساعدتك في إدارة أموالك بشكل أفضل.

هل أنت تجمع المال بخطىً سريعة أو أنك تجاهد يومياً لمواجهة النفقات الخاصة بك؟ المؤشر الأفضل لمعرفة ذلك هو صافي القيمة.

أولاً ، عليك تحديد كيف تصرف أموالك حالياً. يتطلب هذا الأمر مراجعة دفتر شيكاتك وكشف حساب بطاقتك الإئتمانية خلال الفترة الماضية و إيصالات سحب أجهزة الصراف الآلي.
عليك بعدها تقييم الإنفاق وتحديد بعض القواعد للإنفاق في المستقبل.
بعد ذلك، يجب عليك تعقب الإنفاق الجاري والحرص على الالتزام بهذا الإجراء بشكل مستمر. ومن الممكن أن تخضع القواعد التي وضعتها للتعديل إذا لوحظ أنها صارمة جداً أو متساهلة جداً.

إليك خطوتان مهمتان تساعدانك في تقليل الإنفاق:

تجنب الاندفاع في الشراء. فكر ولا تتسرع في تناول محفظة النقود من جيبك أو بطاقة الإئتمان. إذا كان عليك أن تدفع نقداً، فهل لا تزال تود الشراء؟
قارن بين الأسعار في المحلات التجارية والتزم بهذه العادة، وفرق بين احتياجاتك ورغباتك.
الحاجة: هي ضرورة أساسية للحياة: الثياب والطعام والأدوية واحتياجات العمل والدواء.
●الرغبة: هي ما تتمناه ولكنه ليس أساسياً. على سبيل المثال الإجازة، والوجبات في المطاعم، وألعاب الفيديو، والعضوية في النادي، أو حذاء من ماركة معروفة.

تحديد الأولويات بين الحاجات والرغبات

الخطوة الأولى هي التفريق بين الحاجة والرغبة. والخطوة التالية هي تحديد الأولويات في الإنفاق.

من أهم الطرق المفيدة في تحديد الأولويات نظام 1-2-3:

الأشياء التي لا غنى عنها لحياة صحية ( مثل المواد الغذائية والمأوى والملبس)
الأشياء التي ليست أساسية ولكنها مهمة( مثل حذاء الرياضة والهاتف المتحرك)
الأشياء التي ليست أساسية وليست مهمة (على سبيل المثال الحلوى والأندية الصحية وتحميل الموسيقى)

يصبح من السهل تعقب النفقات اليومية بمجرد أن تعتاد عليها. إليك الطريقة:

سجل على دفتر صغير كل مبلغ تنفقه.
تسجيل النفقات على هاتفك الذكي أو غيرها من الأجهزة الإلكترونية.
إذا كنت تتعامل مع الحسابات المصرفية عبر الإنترنت، يمكنك الحصول على كشوفات الحساب الإلكترونية التي تعرض تاريخ الإنفاق وربما تقسم الإنفاق إلى فئات .
يمكنك تنزيل برنامج مجاني من الإنترنت الذي يعمل على تحميل البيانات من حسابك المصرفي.

وهناك أيضاً سبل أخرى للحصول على المزيد من المنتجات والخدمات لشرائها. اليك بعض النصائح:

احصل على أفضل مجموعة اتصالات، إذ يمكنك في كثير من الأحيان الحصول على الخدمات كباقة متكاملة تشمل الهاتف الثابت، والهاتف المتحرك، والإنترنت وخدمة التلفزيون. يمكنك الإتصال بمزود الخدمة للتفاوض على أفضل باقة.
تأكد من أن لديك أفضل باقة من الخدمات المصرفية بأقل تكلفة. اتصل بالمؤسسة المالية التي تتعامل معها لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على صفقة مصرفية منخفضة التكلفة أو معدلات ربح أقل على بطاقة الائتمان. استخدم compare4me.com لإيجاد حسابات مصرفية وبطاقات إئتمان أقل تكلفة وتتوافر فيها الميزات التي تحتاج اليها.
سدّد الفواتير في الوقت المناسب لتجنب الرسوم المتأخرة والفوائد والغرامات. وتحقق من الفواتير لمعرفة ما إذا كان هناك أخطاء أو دفوعات زائدة.
افحص التكاليف الحقيقية لامتلاك سيارة.
قارن تكلفة استئجار بيت مقابل شرائه.
النظر في إنشاء فريق دعم مالي مع الأصدقاء أو العائلة، إذ أنه بالإضافة إلى الحصول على خصومات من خلال الشراء الجماعي ، يمكنكم أن تساعدوا بعضكم بعضاً للالتزام بالمسار الصحيح للوصول إلى الأهداف المالية.

لا يوجد حل سحري لكل شخص، فكل إنسان وكل عائلة مختلفة عن غيرها. إذا كنت تريد تقليل الإنفاق، ستجد السبل للقيام بذلك. وإذا تعذر عليك ذلك، فيمكنك التوجه للمتخصصين في خدمات الإئتمان لمساعدتك.

نظام المغلفات:

هناك طريقة أخرى لإدارة السيولة والإنفاق الخاص بك عبر نظام المغلفات. يتميز هذا النظام بتحديد قيمة الأموال مسبقاً، لذا فإن هناك حدود موضحة مسبقاً حول المبلغ الممكن صرفه شهرياً في أي من الفئات.

كيفية إعداد نظام المغلفات:

انظر إلى مجموع الدخل لديك كل شهر.
سحب نفقات شهرية ثابتة: الإدخار، ومدفوعات الديون، الإيجار، الرهن، التأمين، والخدمات،الخ. ضع هذا المبلغ جانباً قبل تخصيص أموال المغلفات.
الأموال المتبقية، قدّر كم ستحتاج للنفقات الرئيسية مثل المواد الغذائية، والنقل ،والاحتياجات المنزلية، والملابس، وما إلى ذلك. (من المفيد أن تتبع الإنفاق الخاص بك خلال الأشهر القليلة الماضية)
ضع اسماً لكل مغلف بحسب فئة الإنفاق. ( هناك بديل باستخدام العبوات الزجاجية)
قسّم الدخل الشهري الإجمالي لكل فئة إلى أربعة وضع هذا المبلغ داخل المغلف مع بداية كل أسبوع.
على الرغم من أن المبالغ المرصودة في كل فئة قد تكون تقديرات تقريبية في بداية الأمر، إلا أنه بإمكانك تعديلها عند حصولك على مزيد من الخبرة. يمكنك أيضاً إضافة مغلفات لمشاريع خاصة وفئات إضافية، حسب الحاجة.

حافظ على استمرارية نظام ميزانيتك

أياً كانت الطريقة التي تعتمدها سواء الميزانية أو المغلفات، فإن نظام الميزانية ليس مخصصاً لمرة واحدة فقط. عليك مراجعتها بانتظام. ابدأ بميزانية أسبوعية وريثما تتأكد من دقتها، يمكنك مراجعتها شهرياً

تحقق من أن أرقام الإيرادات والنفقات لا زالت واقعية. إذا كان الإنفاق الفعلي بعيداً عن توقعاتك، عليك إذاً إعادة ضبط الأرقام.
احرص على التأكد من أنك توازن بين مدخراتك والتزامات تسديد الديون.
إذا شعرت بأنك تتجه إلى العجز المالي، أعد النظر في الأشياء التي لا تستلزم الإنفاق.

كيفية تفادي مشاكل الديون

من السهل جداً الصرف دون أن تدرك أن هناك زيادة في الدين. هناك عدة إرشادات لتجنب المشكلة:

اترك كل بطاقتك الإئتمانية في المنزل.
قم بخفض الحد الأقصى المسموح به للاقتراض على بطاقات الإئتمان.
قم بإعداد طريقة آلية مع مؤسستك المالية لدفع الفواتير.
تجنب الاندفاع في الشراء. قم بتأجيل العملية لليوم التالي لتتأكد بأنك مازلت بحاجة إليها.
تجنب عروض " اشترِ الآن وادفع لاحقاً".
تتبع نفقاتك وقم بإدارتها من خلال ميزانية الأسرة.
لا تندفع في الشراء. فكر في كل التكلفة الشرائية لمدة 24 ساعة على الأقل. وعملاً بهذا المبدأ، ستتمكن من توفير المزيد من المال لحالات الطوارئ.
احصر مشترياتك من بطاقة الإئتمان بمبالغ لا تتعدى قدرتك على تسديدها كاملة في نهاية الشهر.
هل تعلم أن ثمن كوب القهوة اليومي الذي يبلغ 18 درهماً يكلفك 6500 درهم على مدار العام؟
تقيد بلائحة مشتريات معدة مسبقاً لأن ذلك يساعدك على ضبط الإنفاق.

توقع غير المتوقع:

يخضع كل منا لظروف مختلفة عن الآخرين ولكن يتوجب عليك القيام بهذه الخطوة من أجل الاستعداد لمواجهة الأحداث غير المتوقعة.

أموال للحالات الطارئة:

تتعرض مواردك المالية لنكسة مفاجئة عندما تمرض أو تفقد وظيفتك، وإذا لم يكن لديك الأموال اللازمة للحالات الطارئة هذه، يمكنك الرجوع إلى المدخرات التي حفظتها لتحقيق أهدافك المستقبلية. أما بالنسبة للشخص الذي يتقاضى مرتباً، فهذا يعني البدء بعملية الادخار من الصفر. إلى جانب ذلك، فإن لدى معظمنا قروضاً ينبغي سدادها وبالتالي قد تؤدي أية حالة طارئة إلى التقصير في الدفع، وهذا ما يمكن أن يهدد تاريخك الائتماني. من الضروري أن يتوفر لديك صندوق للطوارئ، بغية امتلاك القدرة على تلبية نفقاتك لفترة تتراوح بين أربعة إلى ستة أشهر في الحالات الطارئة. وفي حال لم يكن لديك ما يكفي في ذلك الحساب، احسب مقدار مبلغ الطوارئ المثالي الذي يلزمك وابدأ الادخار فوراً لتصل إلى المستوى المطلوب.

تحقيق الاستقرار المالي يتطلب ادخار أربعة أشهر من الدخل. أما في حالة العائلات التي لديها أطفال، فإنها بحاجة إلى توفير ستة أشهر من الدخل على الأقل.

ادفع لنفسك أولاً

تتعلق هذه القاعدة الأساسية بفهم معادلة بسيطة: الإيرادات – المدخرات= النفقات، مما يعني أنه مهما كان دخلك، عليك أولاً تخصيص الأموال بهدف الادخار ثم القيام بعمليات الشراء الروتينية والاختيارية. هذه الطريقة تكفل لك عدم إغفال المساهمات المهمة لأهدافك الأساسية في الحياة مثل التقاعد على سبيل المثال، ويمكن تحقيق ذلك عن طريق التخطيط المنظم للاستثمار أو التحويل التلقائي إلى حساب الادخار الخاص بطفلك.

الآلية:

لنقل على سبيل المثال أن دخلك الشهري 10,000 درهم، فبناءً على طريقة "ادفع لنفسك أولاً"، يأتي الادخار على رأس القائمة وليس في آخرها. بمعنى أنه يتعين عليك اللجوء إلى الاقتطاع التلقائي لمبلغ 1500 درهم ( 15%) من كل راتب لتودعه في حساب الادخار. وبإمكانك دفع فواتيرك والايجار/القرض السكني وجميع نفقاتك الأخرى من المبلغ المتبقي.

نصائح أخرى مفيدة

دفع الفواتير في الوقت المناسب لتجنب رسوم التأخير، والفوائد والغرامات. ولا تنسَ التحقق من الفواتير لرصد أي خطأ أو زيادة في المبلغ المخصوم.
لا يتعلق الأمر بحجم الأموال التي تجنيها بل بالمبالغ التي تدخرها.
تتميز الخطة المالية الجيدة بأنها مرنة وقابلة للتغيير حسب التغيرات التي تشهدها حياتك وظروفك. ومن الضروري مراجعة الميزانية شهرياً وإجراء التعديلات عليها.
على الرغم من أن تمويل التعليم الجامعي لطفلك يعتبر من أهم الهدايا التي يمكنك تقديمها له، إلا أنها من أغلى الهدايا مع الأسف.
هل تعلم أنه من الممكن أن يؤثر التضخم على الدخل التقاعدي بسبب زيادة تكاليف السلع التي تشتريها وانخفاض قيمة مدخراتك. ضع التضخم في الحسبان عند احتساب احتياجات التقاعد.
خطط مبكراً لتقاعدك- سيكون قد فات الأوان إذا كنت على وشك التقاعد. فكر في الدخل الذي ستحتاجه عند التقاعد وكيفية الحصول عليه.

استراتيجيات

01احصل على معدل فائدة منخفض01

اطلب من البنك الذي حصلت منه على بطاقتك الإئتمانية تخفيض معدل الربح أو تحويل دين البطاقة الإئتمانية مرتفعة معدل الربح إلى بطاقة أخرى بمعدلات أقل.
02 قروض المساعدة في سداد الديون

تقدم بطلب قرض لسداد الديون، طالما كان معدل الربح أقل. حيث يمكنك سداد الديون على نحو أسرع إذا كان هذا المعدل الذي تدفعه أقل كي تتحول أموالك إلى المبلغ المقترض. والأهم من ذلك، ينبغي عليك سداد دفعة واحدة شهرياً فقط.
03تحسين استراتيجية دفع الديون03

قم بسداد الديون ذات معدل الربح الأكبر في البداية. وربما يستلزم ذلك وقتاً أطول للسداد، ولكنك ستتمكن من توفير المال حسب استراتيجية كرة الثلج. أو بدلاً من ذلك، يمكنك سداد قروضك الأصغر أولاً لضمان التخلص من فاتورة واجبة الدفع.
04الدفع أكثر من الحد الأدنى

يقع كثير من الناس في فخ جعل المدفوعات الصغيرة تدخل دائرة الديون. وبسبب عدم سدادها، يزداد الرصيد. وبغية تجنب هذا، حاول إضافة أية مكافآت أو أموال إضافية على الرصيد، فهذا من شأنه تقليص الفترة الزمنية لسداد الديون بصورة ملحوظة.

الاستثمار والقاعدة رقم 72

القاعدة رقم 72 هي قاعدة مطبقة على نحو واسع ولا غنى عنها بالنسبة للعملاء الذين يحتاجون بعض المساعدة فيما يتعلق بالتخطيط المالي.

ما هي القاعدة رقم 72:

إنها عملية حسابية سريعة وسهلة تمنحك مؤشراً دقيقاً إلى حد بعيد عن كيفية زيادة استثماراتك تبعاً لمستوى معدل الربح أو العائد على الاستثمار سنوياً. وفي الواقع، تمثل هذه القاعدة اختصاراً للعديد من الحسابات المفصلة، بغية تقديم تقديرات ملائمة تماماً عن التقدم الحاصل بهدف الوصول للمبلغ المحدد.

لإجراء المسألة الحسابية، كل ما عليك فعله هو تقسيم 72 على معدل نمو الاستثمار السنوي أو معدل الربح.

على سبيل المثال، في حال كان عائد مدخراتك بنسبة 6% سنوياً فإن الأمر سيستغرق 12 عاماً من أجل مضاعفة قيمة استثماراتك (72/6 = 12)

لمعرفة قيمة العائد الذي يجب عليك الوصول إليه لمضاعفة الاستثمار خلال 12 عاماً:

(72/12=6 ) ، أنا بحاجة لكسب 6% من معدل الربح سنوياً لمضاعفة رأس مال الاستثمار خلال 12 عاماً.

English